Onde começo a investir as minhas primeiras poupanças?

Independente, jovem e com as primeiras poupanças estáveis na sua conta bancária. Esta descrição é uma das mais repetidas entre as pessoas que estão começando a se interessar pelo mundo financeiro. Eles são, acima de tudo, milhares de pessoas que começaram sua vida profissional há alguns anos e têm independência e conhecimentos básicos suficientes para saber que se eles não colocarem seu dinheiro para trabalhar, a inflação vai consumi-lo. Há outros perfis, é claro, mas são menos. 

Embora a maioria destas pessoas tenha bens limitados, como a sua primeira renda, elas também têm uma grande vantagem. Devido à sua idade, a sua capacidade de poupança a longo prazo, por muito pequena que seja, é muito maior do que a de outros investidores mais antigos. O problema é que se não tiverem conhecimento suficiente, uma estratégia apropriada ou a ajuda de um consultor financeiro para guiá-los a fazer o seu dinheiro funcionar, podem acabar por não o aproveitar ao máximo.

Por esta razão, muitas pessoas pensam que com pequenas quantidades não podem fazer quase nada. No entanto, se nos concentrarmos em poupar e nos comprometermos a contribuir regularmente com determinados montantes, teremos acesso a um vasto leque de possibilidades nos mercados financeiros, dependendo do nosso objectivo. Vamos ver por onde começar a investir estas pequenas quantias de dinheiro. 

O que fazer com as minhas poupanças?

Se você está pensando em tornar suas economias rentáveis no longo prazo, é melhor começar a investir o mais rápido possível, pois a volatilidade do mercado no curto prazo terá um impacto relativo no seu dinheiro. A melhor coisa a fazer, se você está apenas começando, é investir uma certa quantia de dinheiro e fazer pequenas contribuições periódicas para garantir que você tenha um certo retorno no futuro e que você será capaz de resistir à inflação. Além disso, é sempre possível aumentar essas quantidades em certos produtos ao longo do tempo. 

Vamos assumir que começamos com uma quantia inicial de 1.000 euros. Se conseguirmos poupar 300 euros de forma consistente durante dez anos, teremos, durante os primeiros doze meses, 4.600 euros e, em 2030, teremos acumulado uma poupança de 37.000 euros. Com este ponto de partida, temos duas opções:

  1. deixe o dinheiro numa conta bancária que nos dê 0% de juros. Com isso, perderíamos poder de compra se propuséssemos um cenário em que a inflação subisse cerca de 2% a cada ano. Isso nos deixaria com um total de 30.232 euros.
  2. Invista esse dinheiro. Com ela, a inflação também nos afectaria, mas se levarmos a cabo as estratégias correctas e obtivermos um rendimento médio anual entre 7% e 8% poderíamos acabar por acumular um valor real de cerca de 46.000 euros (mais de 56.000 euros sem descontar a inflação). Por outras palavras, após dez anos teríamos feito um lucro de cerca de 10.000 euros.

Como é que se começa a investir dinheiro?

Uma vez decidido o valor que queremos investir, como queremos torná-lo rentável e os termos e contribuições periódicas que faremos, teremos de procurar onde investir a poupança, ou seja, o produto em que vamos canalizar a poupança. 

1. Fundos de investimento

Uma das opções mais interessantes podem ser os fundos de investimento, o que nos permitirá acessar ativos e mercados que nem sempre estão ao nosso alcance. Estes são produtos que podem ser contratados por investidores experientes e também por aqueles que estão apenas começando, pois são gerenciados por especialistas na área. Os fundos de investimento são uma boa forma de ter uma carteira composta por activos de diferentes áreas geográficas e sectores, uma vez que a sua operação se baseia no investimento colectivo, ou seja, reúne o capital de muitos aforradores e diversifica o mesmo. 

Existem diferentes tipos de fundos que se adaptam a cada perfil de investidor. Podemos encontrar desde produtos para perfis mais conservadores (mercado monetário ou fundos garantidos) até aos mais arriscados, que são os fundos que investem em acções de rendimento variável. Além disso, os fundos têm outra vantagem para aqueles que começam a investir através deles. São ativos líquidos que podem ser liquidados em poucos dias, caso você precise do dinheiro. Este é um ponto importante para investidores menos experientes e com menos poupança, porque se a qualquer momento houver um imprevisto e eles precisarem do dinheiro, podem resgatá-lo rapidamente. Além disso, eles também tendem a ter flexibilidade na compra de ações, já que os limites mínimos de investimento são geralmente baixos. 

Dependendo do tipo de fundo que você escolher, você pode obter um retorno maior ou menor. A nível global, e embora seja sempre aconselhável olhar para o longo prazo, durante 2019 (até Novembro) os fundos de investimento registaram um retorno médio de 6,49%, de acordo com a Inverco. Os produtos com os quais são obtidos os melhores resultados são os produtos de capital, que, ao longo de 2019, obtêm um retorno médio de 9%. 

No entanto, se você está investindo neste tipo de produto pela primeira vez, é melhor consultar um assessor financeiro para orientação. Se, devido aos custos ou aos seus activos iniciais, esta opção não compensar, os robotconselheiros também podem ter interesse. Estes últimos são gestores automatizados que utilizam algoritmos para investir em fundos (geralmente indexados) e prestam serviços a investidores com activos de menor dimensão. 

2. Ações

Se você está disposto a assumir mais riscos em seus investimentos, a melhor maneira de obter um retorno maior é através de ações. Investir diretamente em ações geralmente dá um retorno muito maior do que qualquer outro ativo. No entanto, este mercado tende a ser mais volátil, pelo que será necessário diversificar e permanecer calmo no caso de quedas bruscas. Se você não está acostumado a investir na bolsa de valores, é aconselhável não investir todo o seu dinheiro em um ativo ao mesmo tempo. Faça-o com contribuições regulares, investindo pequenas quantias de dinheiro, a longo prazo e diversificando. 

3. Crowdfunding

Esta é uma das fórmulas mais recentes no mundo do investimento. Através do crowfunding você pode investir em ações de empresas emergentes ou start-ups que não estão listadas na bolsa de valores ou em outros mercados regulamentados. Este modelo permite apoiar os empresários e fazer crescer os seus negócios. No entanto, embora possa trazer grandes benefícios se funcionar bem, é também uma das opções mais arriscadas, já que alguns dos novos negócios que surgem todos os dias acabam por ir à falência. 

Atualmente existem diferentes plataformas através das quais você pode investir no crowdfunding. Alguns dos mais conhecidos são Kickstarter, Lanzanos, Crowdcube ou Indiegogo, por exemplo. 

4. Planos de Poupança Individual Sistemáticos (PIAS)

Se o que você está procurando é um retorno de sua renda para ter uma boa almofada quando chegar a hora de se aposentar, outra das opções mais atraentes pode ser o PIAS ou Planos de Poupança Sistemáticos Individuais. São apólices individuais de seguro de poupança a longo prazo que lhe permitem completar a sua pensão após a reforma e, ao contrário dos planos de pensão, não tem de esperar até aos 65 anos para tirar partido delas, pelo que são mais líquidas. 

Um dos principais requisitos para que estes produtos sejam isentos de impostos é que as contribuições não possam exceder 8.000 euros por ano ou 240.000 euros ao longo da vida do plano, tornando-o um produto adequado para os pequenos aforradores. No entanto, ao contrário dos planos de pensões, as contribuições para estes planos não são dedutíveis nos impostos. 

5. E se não queres risco… dívida pública…

Se o que você quer é começar a movimentar suas primeiras economias quase «com certeza» você também pode avaliar a possibilidade de investir na dívida pública, embora você estará sacrificando a rentabilidade que outros produtos podem lhe oferecer. A compra de títulos da dívida pública é a aquisição de dívida pública de um determinado país. Por outras palavras, nós emprestamos-lhe dinheiro que depois paga com juros.

Embora o risco deste tipo de investimento seja muito menor, a verdade é que os retornos também são menores. Por exemplo, o rendimento do título espanhol a 10 anos tem sido de cerca de 0,4% nas últimas semanas. Portanto, se partirmos de uma pequena quantidade de activos, um retorno deste tipo não é tão interessante quando comparado com outros produtos de investimento. 

Dentro das obrigações, outra alternativa é o investimento em dívida corporativa. Os títulos corporativos tendem a ter retornos um pouco maiores, mas também envolvem um pouco mais de risco.